De nadelen van de 80-90-100 regeling zijn concreet en kunnen je financieel flink raken als je er niet goed op voorbereid bent. De regeling, ook wel het generatiepact genoemd, klinkt aantrekkelijk: je werkt 80 procent, ontvangt 90 procent van je loon en bouwt pensioen op alsof je 100 procent werkt. Maar er zitten haken en ogen aan die lang niet altijd goed worden uitgelegd.
Wat is de 80-90-100 regeling?
De 80-90-100 regeling is een afspraak tussen werkgever en werknemer, vaak vastgelegd in een cao. Oudere werknemers gaan minder uren werken zodat jongere collega’s kunnen instromen. Volgens de FNV is dit een oplossing voor twee problemen tegelijk: oudere werknemers kunnen gezonder hun pensioen halen, en jongere werknemers krijgen sneller een vaste baan. Bij vijf oudere werknemers die deelnemen aan de regeling kan in theorie één jongere werknemer een baan krijgen, zo laat SD Worx weten.
Klinkt als een win-winsituatie. Toch zijn er serieuze nadelen waar je rekening mee moet houden.
Het directe inkomensverlies
Het meest directe nadeel is dat je inkomen daalt. Je werkt 20 procent minder, maar je loon daalt ook: je krijgt 90 procent in plaats van 100 procent. Dat betekent dus 10 procent minder salaris per maand. Op jaarbasis kan dat een flinke stap terug zijn. Voor sommige mensen is dat te overzien, maar voor anderen is het een serieuze aderlating, zeker als je nog vaste lasten hebt zoals een hypotheek of andere financiële verplichtingen.
Daar komt bij dat je belasting betaalt over dat lagere inkomen. Toeslagen, heffingskortingen en andere inkomensafhankelijke regelingen passen zich aan op je nieuwe salaris. Dat kan zowel voor- als nadelig uitpakken, afhankelijk van je persoonlijke situatie.
Nadelen 80 90 100 regeling: weinig flexibiliteit
Een ander groot nadeel is dat de regeling weinig ruimte geeft als je van baan wilt wisselen. De 80-90-100 regeling is gebonden aan je werkgever en vaak ook aan een specifiek pensioenfonds. Wissel je van baan, dan vervalt de regeling en bouw je pensioen misschien niet meer op dezelfde voordelige manier op. Hetzelfde geldt als je van pensioenfonds verandert door een nieuwe werkgever: de opgebouwde voordelen van de regeling gaan niet automatisch mee.
Dit maakt de regeling relatief star. Je zit als het ware vast aan je huidige werkgever als je wilt profiteren van de volledige pensioenopbouw die in de regeling is afgesproken.
Gevolgen voor je pensioen op de lange termijn
De belofte van de regeling is dat je pensioen opbouwt alsof je nog volledig werkt. Maar let op: dit geldt alleen zolang je deelneemt aan de specifieke regeling bij jouw werkgever. Zodra de regeling stopt, of als je tussentijds uitvalt door ziekte of een reorganisatie, kan je pensioenopbouw toch lager uitvallen dan verwacht.
Bovendien betaal je bij ziekte door op basis van je lagere salaris. Je WIA-uitkering of Ziektewet-uitkering wordt berekend op het salaris dat je op dat moment ontvangt. Dat is 90 procent van je oorspronkelijke loon. Een mogelijke terugval bij ziekte is dus groter dan wanneer je gewoon volledig in dienst was gebleven.
Voor wie is de regeling minder geschikt?
De 80-90-100 regeling is niet voor iedereen de juiste keuze. Ben je van plan om binnenkort van baan te wisselen? Dan loop je het risico dat je de opgebouwde voordelen kwijtraakt. Heb je een inkomen waarbij 10 procent minder al snel krap wordt? Dan verdient het aanbeveling om dit goed door te rekenen voordat je tekent.
Ook voor werknemers die nog niet dicht bij hun pensioenleeftijd zitten, maar toch worden aangeboden deel te nemen, kan de regeling minder gunstig zijn. De voordelen zijn het grootst voor mensen die écht toe zijn aan een rustigere aanloop naar hun pensioen en die zekerheid hebben over hun werkgeverssituatie.
Kort gezegd: de 80-90-100 regeling heeft voordelen, maar de nadelen zitten in de details. Laat je goed informeren door een onafhankelijk financieel adviseur voordat je een beslissing neemt.
Veelgestelde vragen
Wat zijn de nadelen van de 80-90-100 regeling voor mijn maandelijkse inkomen?
Het directe nadeel van de 80-90-100 regeling is dat je loon daalt naar 90 procent, terwijl je 20 procent minder werkt. Je houdt dus 10 procent minder over dan voorheen. Dat klinkt beperkt, maar op jaarbasis is het een merkbaar verschil. Daarnaast kunnen toeslagen en inkomensafhankelijke regelingen veranderen door je lagere salaris.
Verlies ik mijn pensioenvoordeel als ik van baan wissel?
Ja, bij een baanwissel vervalt de 80-90-100 regeling in de meeste gevallen. De regeling is gebonden aan je werkgever en het bijbehorende pensioenfonds. De opgebouwde voordelen gaan niet automatisch mee naar een nieuwe werkgever of een ander fonds.
Wat gebeurt er met mijn uitkering bij ziekte als ik deelneem aan de regeling?
Bij ziekte ontvang je een uitkering op basis van je op dat moment geldende salaris. Dat is 90 procent van je oorspronkelijke loon. Je WIA- of Ziektewet-uitkering wordt dan berekend over dat lagere bedrag, wat betekent dat je terugval groter kan zijn dan wanneer je volledig had doorgewerkt.
Is de 80-90-100 regeling verplicht als mijn werkgever het aanbiedt?
Nee, deelname aan de 80-90-100 regeling is niet verplicht. Het is een keuze die je als werknemer zelf maakt, ook als de regeling in de cao van jouw sector is opgenomen. Het is verstandig om de voor- en nadelen goed af te wegen voor je instemt.
